Kredite

Kredite haben nicht immer den besten Ruf und sind oft mit negativen Gedanken behaftet. Dabei sind sie die gängigste Art der Finanzierung und der lateinische Begriff „Kredit“ bedeutet „Vertrauen“. Jeder von uns hat größere Ausgaben wie z.B. den Kauf eines neuen Autos oder einer Eigentumswohnung fremdfinanziert. Was genau ist ein Kredit, welche Vor- und Nachteile hat er und wie kannst du das für dich am besten passenden Angebot finden?

Inhaltsverzeichnis

• Kreditkennzahlen
  • Kredithöhe
  • Zins
  • Laufzeit
  • Annuität
• Kreditwürdigkeit
  • Einkommen
  • Kontobewegungen
  • Keine Schulden
  • Schufascore
  • Dispoüberziehung
  • Geoscoring
• Kreditarten
  • Dispositionskredit
  • Konsumkredit/Ratenkredit
  • Sofortkredit/Kleinkredit
  • Immobilienkredit
  • Bausparvertrag/Bauspardarlehen
  • Wertpapierkredit/Lombardkredit
  • Autokredit
  • Studienkredit/Ausbildungskredit
  • P2P-Kredit oder Privatkredit
  • Kreditkarte
• Wie funktioniert ein Kredit
• Vorteile und Nachteile von Krediten
  • Vorteile
  • Nachteile
• Kredit Vergleich / Rechner
• Fazit

Kreditkennzahlen

Auf was musst du vor Beantragung eines Kredites achten? Welche Aspekte bestimmen die monatlichen Raten und den Komplettbetrag, der an den Kreditgeber zurückgezahlt wird?

Kredithöhe

Falls du darüber nachdenkst einem Kredit zu beantragen, dann hast du sicher eine Investition geplant. Zum Beispiel den Kauf eines Autos oder einer eigenen Immobilie. Dabei kannst du schon einschätzen, wie hoch die benötigte Kreditsumme sein soll. Ob du dir den vollen Kaufbetrag leihen willst oder deine Ersparnisse mit in dem Kauf einfließen möchtest, bleibt dir überlassen. Wichtig ist es alles abzuwägen, damit später kein weiterer Kredit zu gegebenenfalls schlechteren Konditionen beantragt werden muss.

Zins

Nachdem du dich für die Kredithöhe entschieden hast, kommen die Zinsen ins Spiel. Umso niedriger der vom Kreditgeber angebotene Zins ist, desto attraktiver wird das Angebot für dich sein. Kleinere Zinsen sorgen dafür, dass die Gesamtsumme, die du der Bank zurückzahlen wirst, nicht in astronomische Höhen schnellt. Die Zinshöhe, die dir angeboten wird, hängt davon ab, wie gut deine Bonität ist, wie hoch der Kredit ist und wie lange die Rückzahlung dauern soll. Bei Krediten, bei denen eine Sicherheit hinterlegt wird, wie zum Beispiel eine Immobilie, sind die Zinsen am niedrigsten. Kredite für Konsumwaren, die unter schnellem Wertverlust leiden, dazu gehört zum Beispiel Unterhaltungselektronik, sind mit höheren Zinsen behaftet.

Laufzeit

Die Laufzeit des Kredites bestimmt, wie viele Monate oder Jahre die Raten beglichen werden müssen, bis die Schulden komplett abbezahlt worden sind. Dabei ist eine kurze Kreditlaufzeit, die mit niedrigen Zinsen verbunden ist, die beste Möglichkeit für den Kreditnehmer günstig an Geld zu kommen. Bei Krediten deren Rückzahlung mehrere Jahre beansprucht, spielt die Höhe der Zinsen, die jährlich berechnet werden noch eine größere Rolle.

Annuität

Mit Annuität werden die Raten bezeichnet, die du regelmäßig als Rückzahlung des Kredits tilgen musst. Diese Teilzahlungen beinhalten einen Teil der Kreditsumme plus die anfallenden Zinsen. Bevor du einen Kredit beantragst, solltest du sicherstellen, ob die Raten mit dem aktuellem Einkommen bezahlbar sind und du danach immer noch genügend Geld für die anstehenden Ausgaben hast. Denk daran, dass neben Miete und Unterhaltskosten, manchmal auch unvorhergesehene Rechnungen dazu kommen. Plane deshalb einem Puffer ein oder bilde finanzielle Rücklagen. Bei unserem Kreditvergleich kannst du die gewünschte Kreditsumme eingeben und erkennst sofort, wie hoch die Raten sind.

Kreditwürdigkeit

Vielleicht fragst du dich gerade, welche Kreditnehmer für die Bank am attraktivsten sind und die besten Konditionen bekommen. Obwohl die Kreditgeber sich bei der Beurteilung ungern in die Karten schauen lassen, sind die wichtigsten Aspekte bekannt. Auf diese gehen wir nachfolgend genauer ein.

Einkommen

Das ist einer der Punkte, der sehr offensichtlich ist. Wenn du ein regelmäßiges Einkommen hast, das mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag verbunden ist, dann ist dies ein großer Pluspunkt. Je länger du in einem Unternehmen beschäftigt bist, desto besser ist deine Kreditwürdigkeit. Angestellte von Zeitarbeitsfirmen berichten davon, dass die Banken diese Beschäftigungsform leider kritischer sehen.

Kontobewegungen

Eine der Voraussetzungen bemi Kreditantrag sind die Bankkontoauszüge der letzten drei Monate. Diese sagen sehr viel über den Kontoinhaber aus. Vieles ist hier auf ersten Blick sichtbar. Im Idealfall sind deine Ausgaben viel kleiner als die Einnahmen und dein Dispo bleibt unangetastet. Lastschriften, die wegen ungedecktem Konto zurückgewiesen worden sind, sind ein absolutes No-Go und ein rotes Tuch für die Kreditgeber.

Keine Schulden

Obwohl bereits abgezahlte Schulden und laufende Verträge, die erfüllt werden, sich positiv auf deine Bonität auswirken, sind mehrere gleichzeitige Kredite suboptimal. Für die Banken steigt damit das Risiko, dass du wegen der Überschuldung dich finanziell übernommen hast und für sie Zahlungsausfälle verursachst.

Schufascore

Nicht nur wenn du einen Kredit beantragst, sondern zum Beispiel auch bei Mobil- und Stromvertragsanträgen fragen die Unternehmen automatisch bei der Schufa nach deinem Score/Beurteilung nach. Diese Abfragen werden danach ein volles Jahr gespeichert. Vermehrte Anfragen von Kreditgebern werden deine Bewertung bei der Schufa schlechter machen. Ebenso mögliche Rückstände bei der Abbezahlung der Altkredite oder laufender Verträge. Deinen Schufascore kannst du online und per App überprüfen. Das macht besonders vor dem Kreditantrag Sinn, weil du manche negative Einträge gegebenenfalls noch korrigieren/löschen kannst.

Dispoüberziehung

Ein hohes Dispolimit ist für die Kreditgeber ein gutes Zeichen, weil dir deine Hausbank offensichtlich sehr vertraut. Dieser Dispokredit sollte jedoch nicht überzogen sein. Noch schlimmer ist es, wenn deine Bank den Dispolimit wegen dauerhafter Überziehung gekündigt hat. Solche Vorgänge werden auch an die Schufa gemeldet, was bei Kreditanträgen sehr negative Folgen haben wird.

Geoscoring

Das ist eine der Maßnahmen, die sehr umstritten ist. Dabei wird manchmal der Wohnort des Kreditnehmers bei Beurteilung der Kreditwürdigkeit berücksichtigt. Falls du in einer Gegend wohnst, in der viele sozialschwache Menschen ihr Zuhause haben, dann wirst du negativer beurteilt. Und das, obwohl du bis jetzt alle Rechnungen bezahlt hast und dir noch nie was zu Schulden gekommen lassen hast.

Kreditarten

Die Geschichte des Kredits fing schon vor fünftausend Jahren an. Damals haben sich die Bauern Getreidesamen geliehen, um nach der Ernte die Schulden inklusive anfallenden Zinsen zu begleichen. 700 v. Chr. entstanden in Griechenland die ersten geprägten Geldmünzen, die das Verleihen von Geld vereinfacht haben. Heute sind es nicht nur Münzen und Scheine, sondern zum Beispiel Guthaben auf der Bank das per Kredit verliehen wird. Dabei sind auch die Kredite vielfältig geworden und decken unterschiedliche Bedürfnisse ab. Auf die wichtigsten Kreditarten gehen wir kurz ein.

Dispositionskredit

Dispokredit, auch Überziehungskredit genannt, gehört zu den häufigsten vergebenen Krediten. Falls du ein Girokonto mit Gehaltseingang hast, dann zählt ein Dispokredit meistens mit dazu. Dabei erlaubt dir die Bank bei Bedarf deine Ausgaben zu erhöhen und „ins Minus zu gehen“. Dabei entstehen Zinsen, die meistens quartalsweise abgerechnet werden. Neben Girokontogebühren sind Dispositionskredite für die Banken eine sehr gute Einnahmequelle.

Konsumkredit/Ratenkredit

Auch der Ratenkredit gehört in der heutigen Konsumgesellschaft zum guten Ton. Dabei wird der Kauf von bestimmten Gütern wie ein neuer PC oder Fernseher fremdfinanziert. Oft bieten die Einzelhändler, wie z.B. OTTO, schon während des Bestellvorgangs diese Bezahlform an. Die Raten bestehen aus der Kreditsumme und Zinsen. Je mehr Zeit du dir mit der Rückzahlung lässt, desto teurer wird die Rückzahlung.

Sofortkredit/Kleinkredit

Die Kleinkredite zeichnen sich dadurch aus, dass bei denen, wie der Name es schon sagt, meistens Summen bis zu 1.000 Euro verliehen werden. Zusätzlich dazu ist der Antrag und die abschließende Auszahlung weniger kompliziert, weil der Kreditgeber, abgesehen vom Bonitätscheck, keine Sicherheitsleistungen verlangt. Das alles ist leider mit etwas höheren Zinsen verbunden.

Immobilienkredit

Die Immobilienkredite spielen bei den Privatkunden und Banken in einer eigenen Liga, denn hier handelt es sich schnell um Summen von hunderttausenden bis zu sogar 1-2 Millionen Euro. Bei so enormen Beträgen ist es üblich, nur für einen kleinen Teil der Summe selbst aufzukommen und den Rest des Kaufpreises über einen Kreditgeber zu finanzieren. Bei Banken klingeln bei solch hohen Kreditsummen alle Alarmglocken und es wird versucht mit ausgeklügelten Prozessen die Risiken zu minimieren. Neben umfangreichen Bonitätstests wird dabei auch das Grundpfandrecht eingesetzt. Dieses erlaubt der Bank deine Immobilie zu verpfänden, solltest du den Kredit nicht abzahlen können. Ein mit Grundpfandrecht abgesicherter Immobilienkredit wird auch als Hypothek bezeichnet.
Verglichen mit Konsum- und Sofortkrediten haben die Immobilienkredite eine sehr lange Laufzeit und viel niedrigere Zinsen.

Bausparvertrag/Bauspardarlehen

Wie der Name es vermuten lässt, werden auch mit Bausparverträgen Immobilien finanziert. Anders als bei Immobilienkrediten werden diese Verträge viele Jahre vor dem Kauf der eigenen vier Wände abgeschlossen. Ein Bausparvertrag vereint die Vorzüge des Sparens und eines Immobilienkredits. Die Bauspardarlehen bestehen somit aus zwei Teilen/Abschnitten. Zuerst wird eine Summe vereinbart, die der Kreditnehmer sparen muss. Sobald die Sparsumme erreicht wird, zahlt die Bausparkasse ein Darlehen aus. Die Summe beider Beträge zusammen, wird für die Finanzierung der Immobilie verwendet. Die Zinssätze für das gesparte Geld und für das Bauspardarlehen werden im Bausparvertrag festgelegt und geben dem Kreditnehmer die Sicherheit, in der Zukunft das Darlehen mit vereinbartem Zinssatz zu erhalten.

Wertpapierkredit/Lombardkredit

Eine Besonderheit bei den bis jetzt vorgestellten Kreditarten, stellt der Wertpapierkredit dar. Dabei dient dein Depot mit den darin enthaltenen Wertpapieren als Sicherheit, damit dir die Bank einem Kredit gewährt. Die Höhe des Darlehens wird errechnet, indem der Kreditgeber die vorhandenen Aktien analysiert und deren mögliche Entwicklung in der Zukunft vorherzusagen versucht. Je besser die Aussichten sind, dass die Unternehmensanteile steigen, desto mehr Kredit zu günstigeren Konditionen stehen dir zur Verfügung. Mit dem erhaltenen Geld kannst du danach weitere Aktien kaufen. Da die Börse nicht nur eine Richtung kennt, birgt dieser Kredit auch einige Risiken. Bei Kursstürzen stehen der Bank einige Möglichkeiten zur Verfügung um die Gefahr des Kreditausfalls zu begrenzen. Sie kann von dir verlangen einige Aktien zu verkaufen, weitere Finanzierungen nur mit viel höheren Zinsen verbinden oder diesen Kredit einfach kündigen. Danach kann der Kreditgeber darauf bestehen, dass der Lombardkredit mit deinen eigenen Mitteln ausgeglichen wird. Für Anleger ohne Börsenerfahrung und ohne weitere Altersabsicherung ist ein Wertpapierkredit daher sehr riskant.

Autokredit

Die Preise für neue Autos bewegen sich oft in mittleren fünfstelligen Bereich. Deutschland als Land der beliebtesten Automarken und Autobahnen ohne Geschwindigkeitsbegrenzungen hat auch die größten Autofans der Welt. Für diese ist es eine Selbstverständlichkeit, sich alle 1-2 Jahre das neuste Automobil zu leisten. Deshalb ist es nicht weiter verwunderlich, dass die Autohäuser mit Partnerbanken den Kauf für die Kunden mit einer Finanzierung schmackhaft machen wollen. Dabei wird so ähnlich wie bei den Immobilienkrediten, oft das neue Auto als hinterlegte Sicherheit verwendet, bis der Kreditnehmer die Summe vollständig getilgt hat.

Studienkredit/Ausbildungskredit

Wer studiert hat und dessen Eltern nicht wohlhabend waren, weiß dass das Studentenleben nicht nur aus Spaß und Partys besteht. Vielmehr sind es Nebenjobs und Sorgen, dass das Geld vorne und hinten nicht ausreicht. Die Banken haben erkannt, dass bei den Hochschülern ein Bedarf an Krediten besteht und haben als neues Produkt den Studien- beziehungsweise Ausbildungskredit kreiert. Dabei wird der Student/Auszubildende mit einer monatlichen Summe finanziell unterstützt, bis das Studium/Ausbildung abgeschlossen ist. Ein Nachweis der erfolgreichen Fortschritte/Teilnahme wird regelmäßig verlangt und ist Grundlage für weitere Auszahlungen des Kredits. Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt meistens erst dann, wenn der Kreditnehmer das Studium/Prüfungen abgelegt hat und das erste Einkommen bezieht.

P2P-Kredit oder Privatkredit

Bei P2P-Krediten spielen die klassischen Banken keine Rolle mehr. Denn die Kredite werden von Privatmenschen an ihre Mitmenschen vergeben. Ja, auch du kannst bei dieser Anlageform ein Kreditgeber sein, der andere Menschen und ihre Projekte finanziert. Die Vergabe der Kredite findet über spezielle Plattformen statt. P2P-Portale wie Bondora und Mintos sind dabei sehr erfolgreich geworden. Was spricht dafür, einen Kredit über P2P zu beantragen? Das kann die schlechte Kreditwürdigkeit sein, die die klassischen Banken davon abhält, dir ein Darlehen zu geben. Es kann auch ein spannendes Projekt sein, in das du volles Vertrauen hast, der aber der Bank zu risikoreich erscheint. Die Privatanleger sind viel offener und investieren bei moderaten Zinsen gerne in fremde Träume, die gute Rendite und Ausfallsicherheit versprechen.

Kreditkarte

Auch die Kreditkarten haben, wie ihr Name verrät, etwas mit Krediten zu tun. Dabei werden Banken, die mit Visa oder Mastercard zusammenarbeiten dir eine Karte aushändigen. Diese ist mit einem Geldlimit ausgestattet, der die Einkäufe lokal und online ermöglicht. Am Monatsende musst du deinen Saldo ausgleichen. Falls du den Minusbetrag unausgeglichen mit in den nächsten Monat mitnimmst, wird dir die Bank darauf zusätzliche Zinsen berechnen, die deine Schulden erhöhen. Wie du siehst, ist eine Kreditkarte nichts anderes als ein Kredit. Meistens handelt es sich dabei um Summen von einigen tausend Euro, die eher für Lebensunterhalskosten und kleinere Anschaffungen ausgegeben werden.

Wie funktioniert ein Kredit

Der Kreditnehmer, der das Geld benötigt, kann eine Privatperson oder Unternehmen sein. Hauptvoraussetzung bei Kreditvergaben ist Volljährigkeit des Antragstellers und ein Wohnsitz in Deutschland. Als Kreditgeber, auch Gläubiger genannt, fungieren meistens die Banken. Die Banken verleihen das Geld nicht aus Nächstenliebe, sondern um Gewinne zu erwirtschaften. Dabei ist die Höhe des Zinses und Laufzeit der Rückzahlung ausschlaggebend.
Unter Kreditzins kannst du dir somit Miete für das geliehene Geld vorstellen. Die Höhe der Zinsen ist von vielen Faktoren abhängig, einer der wichtigsten ist die Kreditwürdigkeit des Schuldners. Banken lieben Kunden, die ihnen Sicherheit versprechen. Je besser die Umstände des Kreditnehmers sind, zu denen eine gut bezahlte Arbeit und hervorragender Schufascore gehören, desto lieber wird die Bank ihm einen Kredit geben.
Im Gegensatz dazu werden Interessierte mit prekären Arbeitsverhältnissen und vorhandenen noch nicht abbezahlten Altkrediten mit schlechterer Kreditwürdigkeit abgestempelt. Für die Banken bedeutet es ein erhöhtes Risiko und mögliche Verluste. Infolgedessen müssen solche Kunden beim Antrag auf neuen Kredit mit höheren Zinsen und wenigen Angeboten rechnen.

Ein Kredit wird von der Bank nicht zwecklos vergeben. Das bedeutet, dass die Kunden den genauen Zweck der Verschuldung nennen müssen. Falls du online etwas mit Fremdfinanzierung kaufst, dann wird die Kreditsumme von der Bank direkt zum Verkäufer überwiesen. So wird sichergestellt, dass der Kredit nicht zweckentfremdet wird.

Größere Kredite werden nur mit einer hinterlegen Sicherheitsleistung bewilligt, mit der sich die Banken gegen Zahlungsausfälle absichern. Bei Wohn- und Baukrediten wird die Wohnung als “Pfand” hinterlegt und gehört bis zu Rückzahlung der Bank.

Nach jeder getilgten Monatsrate senkt sich der verbleibende Kreditbetrag, bis die Restschuld komplett ausgeglichen wird. Ein wie vereinbart abbezahlter Kredit erhöht deine Kreditwürdigkeit.

Vorteile und Nachteile von Krediten

Auch wenn niemand die Kredite gerne nimmt, öffnet das geliehene Geld viele Möglichkeiten oder löst bestehende Finanzlücken. Auf der anderen Seite verschulden sich viele Kreditnehmer leichtsinnig und haben später Probleme der Schuldenfalle zu entkommen. Was ist bei Krediten gut und was weniger gut? Worauf musst du als Darlehensnehmer achten?

Vorteile

Beginnen wir mit Argumenten, die für Kredite sprechen.

• Finanzierung von größeren Ausgaben – vieles was uns lieb ist, wäre ohne Kredite nicht zu stemmen. Gäbe es diese nicht, dann könnten sich zum Beispiel die Immobilienkäufe nur die reiche Oberschicht leisten. Dank Hypotheken können auch Menschen mit niedrigeren Einkommen in eigenen vier Wänden wohnen und die Immobilien später als Altervorsorge oder Erbe nutzen. Dank Krediten können ebenso andere große Vorhaben gestemmt werden, ohne Jahre- oder Jahrzehnte dafür zu sparen.
• Sicherheit – im Gegensatz zu zwielichtigen Gestalten, die horrende Zinsen und bei nicht zahlen von Schulden, Gefahr für die eigene Gesundheit darstellen (Moskau-Inkasso), sind die Kreditregeln bei Banken klar und transparent. Jede Seite weiß, welche Pflichten und Zeittermine sie hat. Diese werden nicht ohne Grund geändert und geben dir eine Planungssicherheit für deine Finanzen.
• große Notfälle werfen dich nicht aus der Bahn – egal ob es eine teure Operation bei Katze/Hund oder eine Überschwemmung der Wohnung ist, für die du keine Versicherung hattest. Ein Kredit kann in solchen Fällen schnell aus der Patsche helfen und sogar Leben retten.

Nachteile

Was spricht gegen Kredite, beziehungsweise flapsigen Umgang mit der Verschuldung?

• Kauf auf Pump – jeder von uns kennt Menschen, die zumindest nach außen wie Millionäre wirken. Teure Kleidung und schicke Autos gehören dazu. Oft sind es keine reichen Menschen, sondern hoch verschuldete, die andere mit angeblichem Wohlstand blenden wollen. Die Gefahr, nicht notwendige Konsumgüter zu finanzieren, ist groß und treibt viele Kreditnehmer in eine Überschuldung, aus der es schwer ist rauszukommen. Dazu kommt die Wertminderung von Konsumgütern und besonders von Autos, die beim Verlassen des Autohändlers gefühlt nur noch die Hälfte der Kaufsumme wert sind. Bei Problemen mit Rückzahlung des Kredits bleibt der Schuldner damit auch auf hohen Schulden sitzen. Selbst dann, wenn das Auto schnell wieder verkauft worden ist.
• Falsche Wahl des Kreditgebers – Die in unserem Kreditrechner vorgestellten Banken sind renommiert und garantieren hohe Standards. Es gibt in der Branche auch schwarze Schafe und vor allem bei großen Summen und langfristigen Bindung sollte der Kreditgeber auf Herz und Nieren geprüft werden. Einschlägige Vergleichsportale und Infos bei Verbraucherschutz minimieren die Gefahr, eine schlechte Wahl zu treffen und damit verbundene Folgeprobleme.
• Aktuelle Sicherheit ist nicht für immer – auch wenn dein jetziger Lebensstatus dank gutem Job und bester Gesundheit Sicherheit für die Zukunft und problemloses Abbezahlen der Schulden verspricht, kann sich alles schnell ändern. Täglich verlieren viele Menschen ihre Arbeitsplätze oder lassen sich vom Partner kostspielig scheiden. Bei laufenden Krediten sind die Probleme danach noch größer.
• Schufascore – viele Kreditanträge und auch Unregelmäßigkeiten mit der Rückzahlung senken deine Schufabewertung. Das wirkt sich auch auf andere Bereiche in deinem Leben negativ aus. Angefangen bei Ablehnungen von Mobilfunkverträgen, bis hin zu Problemen bei der Wohnungssuche.
  Das alles sollte vor der Kreditnahme berücksichtigt werden und es ist in diesem Fall besser etwas vorsichtiger in die Zukunft zu schauen.

Kredit Vergleich / Rechner

Ein Kreditvergleich lohnt sich immer. Obwohl die Zinsen aktuell sehr niedrig sind, gehen die Kreditangebote der Banken weit auseinander. Unser Kreditrechner erlaubt dir, mit wenigen Mausklicks das beste Angebot zu finden, damit dein Vorhaben mit günstigstem Finanzierungsangebot getilgt werden kann. Das alles schnell, unverbindlich und kostenlos.

Fazit

Auch wenn es am besten ist keine Kredite aufzunehmen, sind diese oft unvermeidbar. Dann fährt man gut damit alle Angebote penibel zu vergleichen und auch das Kleingedruckte zu lesen. Renommierte Banken, die in unseren Vergleich gelistet sind, achten auf Transparenz und faire Zinsen. Trotzdem solltest auch du dabei aufpassen nicht in eine Kreditfalle zu laufen und nur die wirklich notwendigen Ausgaben zu finanzieren. Dazu gehört ein Kauf von einer Wohnung oder Haus, weil bei heutigen Preisen fast niemand so große Rücklagen bilden kann. Konsumgüter wie ein neuer Fernseher oder Sommerurlaub auf Mallorca, sollten dagegen besser mit Sparrücklagen beglichen werden.

Wir hoffen dass unser Kredit-Ratgeber hilfreich war. Falls du weitere Fragen oder Wünsche hast, dann kannst du uns gerne kontaktieren.